编辑同志：您好！随着我们国家经济的发展，人们的消费观念也在悄悄地发生着变化，越来越多的人开始加入到贷款消费的行列，比如住房贷款等，这在前几年是不可想象的事。

　　对贷款方面的知识，我了解得很少。以前我所了解的贷款，就是用一定价值的财产抵押给银行用来做担保，换取银行一定的资金。最近我的一些朋友告诉我，保单也可以做抵押贷款。为此事我向有关人员进行了咨询，但得到的答复却不是很满意，包括一些保险公司的人，他们也不太清楚保险贷款是怎么回事，有什么规定。由于各种原因，我应该是中国大众里投保较早的一拨人，而且我的保额也比较高，保的种类也较多，不但有养老险、意外险、医疗险，还有汽车险、家财险等。自然，我每年所要交的保费也比一般人高许多。而最近我又特别需要贷款。因此，我想通过贵报了解一下，保险贷款有没有什么特别规定，比如，我贷款时，是用所有的保单做抵押，还是以其中的一部分抵押即可。贷款额和投保额是什么关系。我更担心的是，贷款后，对我的保单会不会有什么影响。

　　我想，有关这方面的知识，许多人都不甚了解，希望编辑能请有关专家给我介绍一下。

　　谢谢！读者许晖

　　许晖朋友：您好！保单抵押贷款在我们国家出现的时间还不长，许多人对它都很陌生，而且就目前市场上几家保险公司的业务来看，具有抵押贷款功能的保险就更少了。下面我来谈谈保单抵押贷款的一些内容。

　　首先，我们必须弄清楚只有人寿保险单可以做抵押。这是因为质押是债权的一种担保形式，债务人将自己财产的占有权转移给债权人，以此作为债权人债权的担保。当债务人不能履行债务时，债权人能够方便地将质押物予以折价、变卖或者拍卖，以实现自己的债权。因此，保单可否质押关键要看质押物的交换价值，即质押物是否与自身债权价值相当，能否很方便地变现。具有储蓄性质的人寿保险、投资分红型保险及养老保险、年金保险等人寿保险合同，只要投保人缴纳保费在1年以上，人寿保险单便具有了一定的现金价值。此时，无论保险者是否发生保险事故，无论保单是否持续有效，已积累的该部分现金价值是不会丧失的，投保人可以随时要求保险公司返还该部分现金价值以实现债权。因此，具有现金价值的人寿保险单是可以办理保单抵押贷款的。而财产保险合同，投保人对保险金的请求权取决于保险事故是否发生，如果没有发生保险事故，投保人就不能获得保险金。因此，财产保险单本身并不具有现金价值，因此，也就不能作为质押凭证了。

　　其次，保单抵押贷款是有条件的。在一些长期的人身保险条款中，我们经常看到这样的内容：投保人缴付保险费满两年以上，且保险期已满两年的，投保人可凭保险单向保险人申请质押贷款。也就是说，只有条款中有明确规定的保单才可以作为质押物申请保单贷款。

　　第三，保单贷款的时间和金额有限制。一般来说，贷款的金额最多不能超过保险单当时现金价值的一定比例，这个比例各个保险公司有不同的规定。保单贷款的时间比较短，一般最多只有6个月。而且贷款必须支付高于存款的利息，因此在进行保单贷款之前应加以慎重考虑。

　　(中国证券报)