从本案所反映的情况可以看出，中国人寿的客服水平有待提高：从“被保险人”死亡，到接受报案、展开调查，中间是过了太长时间的；不论客户是否能提供到有效证明（据），中国人寿都可以启动自己的境外代理查勘网取证；如“姐姐”真是从人行天桥上摔下死亡，在保险业如此发达的香港，还可以建议并帮助客户在港申请“公众责任”的赔偿。很遗憾，这一切都没有。

　　看了7月20日《中国保险报》的《姐姐用妹妹名字去旅游死了，保险公司看出蹊跷也没辙赔了》（以下简称《姐妹》案）后，身边的同仁也进行了热烈的讨论。笔者认为，此案例颇具典型意义。以下就该案作进一步的探讨，为各位同仁抛砖。

　　一、法院判决的依据的分析

　　那么法院为何要如此受理、审判呢？这里先就法院在审理过程中没有明示的所谓“幕后故事”进行分析：

　　（１）此案中，从“姐姐”申请参加旅游起，至最后“魂断天桥”，引起法律诉讼，其中涉及了多方面的法律关系。然而，“姐姐”的受益人向法院提起诉讼，要求获得保险金赔偿，法院的受理是明显的“斩头去尾”，抛弃了其它法律关系，首先认定此案属“保险合同”纠纷，故法院以“保险合同”纠纷受理此案是正确的，至于其它的法律关系则可由他案处理。法院通过庭审，弄清了案件的来龙去脉，即“人的名字仅是一种符号，而保险保障应以实际的保障对象为准”，从而又引出“姐姐”的丈夫余林武“具备诉讼主体资格”以及“保险合同成立”的认定。如此认定后，是否属于“保险事故”等的辩论，也就从轻了，其意义也就降低了，结果也就是一、二审法院只能站在弱势的一方，最终以“姐姐”的胜诉而告终。

　　（２）此案法院正是依“案件事实清楚，证据确实充分”的原则而判。姐姐冒妹妹之身份证、通行证出境旅游，作为保险代理人的旅行社已事先获知，保险人也已接受承保，就保险合同而言，名字已不重要，重要的是旅游合同是主合同，保险合同是从合同，当主合同对“姐姐”有效时，“姐姐”的实际保险保障的地位也就固定下来了，保险合同对“姐姐”也就当然有效了。换句话说，一个人只要符合旅行社的旅游条件，他（她）就可以去旅游，并可从旅行社获取一份旅游保险保障，那么作为符号的名字对这个人已不重要了，这不是事实吗？笔者认为这就是法院在适用《保险法》时故意回避（不适用）第二十一条的本意。

　　（３）法院在适用《保险法》第一百二十四条（关于代理的规定）表明，旅行社的代理行为成立，即如代理人有过错，也非能为被保险人所预见（表见代理），且冒名旅游也事先告知，旅行社也无异议，代理行为有效。

　　但法院适用第二十八条之规定，让人不知所以，此案涉及再保险方面的问题吗？笔者认为此法条适用错误！这是法院判决中的一个失误。

　　二、《姐妹》案的启示和思考

　　（１）综上所述，本案中正因为存在着以上的法律关系，法院没有并案处理，而是仅以“保险合同”纠纷受理、审理、判决，是正确的，是可以被接受的；至于所涉及的其他法律关系则应是其他案件来处理，否则法院无法进行正常的司法活动了。保险人在一、二审中所输掉的３０万元，可以另行向法院提出诉讼要求，而被告则是旅行社与公安局，当然，保险人也可以为了自己的业务发展和友好的社会关系，放弃这一权利，如此，则只能损失国家和所有中国人寿客户的利益了。

　　（２）本案审理的结果提醒所有保险人：在开展保险业务活动中，从法律的角度看，不能只站在保险人自身的利益一边，还必须时时地“换位思考”，对于被保险人，他们是一“弱势群体”，法律上会给予更多的“关照”，如果不考虑这一点，保险人将会有更多的麻烦在等着；另外，保险人还必须在法律上和制度上规范代理人行为，保险代理人的代理属委托代理，其代理活动一是要依法，二是要在授权的范围内进行，但是，由于投保人（或被保险人）不可能了解代理人详尽的代理范围（或保险人的授权范围），此时表见代理对代理人有效，本案就是如此进行裁定的，那么，代理人的“过失”责任则必须由被代理的保险人承担，且保险人无法推卸这一责任。

　　（３）分析目前保险界的代理情况，是非常的不如人意，因此，保险人在对代理人进行经常的必要的业务辅导外，还必须明确各自的法律责任，并且在代理合同中明细列出，避免发生问题后的扯皮。实质上，这是保险人自身加强内部管控的必要。本案中，就代理而言，保险人也是有责任的，就是再诉讼，也不可能追回完整的３０万元。

　　（４）从本案所反映的情况可以看出，中国人寿的客服水平有待提高：从“被保险人”死亡，到接受报案、展开调查，中间是过了太长时间的；不论客户是否能提供到有效证明（据），中国人寿都可以启动自己的境外代理查勘网取证；如“姐姐”真是从人行天桥上摔下死亡，在保险业如此发达的香港，还可以建议并帮助客户在港申请“公众责任”的赔偿。很遗憾，这一切都没有。加强保险人客服队伍建设，扩大客户服务的内涵及外延，提升国寿系统整体客服水平，是国寿决策层的又一当务之急。

　　（５）法律知识在当今的日常生活中，已不仅仅是一般的常识，特别对于保险人及其员工来说，还应该是一种“武器”，故要认真学习和研究相关法律、法规，自觉地运用到工作中去。这里建议，保险人在出台有关制度、规定、合同等时，应当先经自己的律师或法律顾问进行审核，与其他法律不抵触及无明显的漏洞时，方可成文公布，切不可一厢情愿地“拍脑袋”行事。

　　（中国保险报—戴坚 陈建军）