案情介绍

　　1998年3月10日，张某为其夫投保了长期人寿险，保险金额为50万元。1999年4月23日，张某的丈夫遇车祸死亡，张某向保险公司提出索赔。保险公司在审核单证时发现，投保单中的投保人签字和被保险人签字字体完全一样，说明出自同一人之手。张某承认是她填的投保单，被保险人的名字也是她代签的。保险公司表示，根据《保险法》第五十五条的规定，这是一张无效保单，拒绝给付。张某不服，向法院提起诉讼。

　　法律评析

　　《保险法》第五十五条第一款规定：“以死亡为给付保险金条件的合同，未经被保险人书面同意并认可保险金额的，合同无效”。本案中，被保险人没有在保险合同上签字。从表面上看，这似乎是张无效保险合同。但经过分析，投保人填写投保单时代被保险人签字，可能有以下两种情况：

　　第一，保险代理人没有告诉投保人被保险人必须亲自签字的投保规则，所以投保人没有让被保险人在保险合同上签字以表示书面同意，保险代理人对此并未提出异议。《保险法》第十六条规定，订立保险合同，保险人应当向投保人说明保险合同的条款内容。如果说没经过被保险人“书面同意”不符合法律规则，那么责任在保险人，而不在投保人，因为保险代理人没向投保人说明被保险人必须出具书面证明。法律上保险代理人被视为保险人的代表，保险人在代理权限内的一切行为，都代表保险人并由保险人负法律责任。由于保险代理人的过错而造成的损失，保险人也必须承担责任。所以，保险公司确定保险合同无效而不负保险金给付责任，是没有道理的。

　　第二，保险代理人将投保规则告知了投保人，但由于怕麻烦（被保险人当时不在场）或怕被保险人不同意，而代替被保险人签字。对此，保险代理人十分清楚，但仍然收取了保险费，保险公司也签发了保险单。即使保险代理人已向投保人讲清了被保险人必须签字的利害关系，但对投保人代被保险人签字的作法没表示异议。实际上，是对这种行为的认可，构成了对未经被保险人书面同意的、以死亡为给付保险金合同、发生死亡事故时予以拒付的权利的放弃。根据弃权和禁止反言的原则，既已弃权就不得向投保人提出反悔，重新主张原先放弃的权利。因此，保险公司不能拒付保险金。

　　综上所述，无论哪种情况，保险公司都应该全额给付保险金。

　　保险分析

　　《保险法》规定，以死亡为给付条件的保险合同须经被保险人书面同意，未经被保险人书面同意的死亡寿险合同无效。但在具体实践中，应根据不同原因区别对待，不能一概而论。目前，被保险人签字不实的保单占保险合同总量的１０％左右。其重要原因是，保险代理人未能严格按照公司规定告知被保险人如实签字。为此，保险公司一定要有针对性地加强保险代理人的培训，严格规范其展业行为，并健全对违规行为的制裁措施。同时，广大保险消费者要尽可能地多了解投保规则，按投保单上的规定认真填写，避免以后发生保险赔案纠纷给自己造成损失。