案情介绍

　　李某将自有住房投保家财险。李某搬入新居后，将其旧房及房内家具用具一同租给两个外地人。后来，该房屋因照明线路短路引起火灾，造成财产损失，李某向保险公司索赔。

　　保险公司认为，在保险合同有效期内，保险标的过户、转让或销售，应事先通知保险公司，经保险公司同意并批改后方为有效。而被保险人在出租房屋时，并未通知保险公司，所以，自房屋出租时起，保险责任即行终止。因此，保险公司不负赔偿责任。

　　案例评析

　　从表面上看，保险公司的拒赔有一定的道理和依据。中华人民共和国财产保险合同管理条例规定：保险标的过户、转让或者出售，事先应书面通知保险方，经保险方同意并将保险单或者保险凭证批改后方为有效。否则，从保险标的的过户、转让或者出售时起，保险责任即行终止。

　　同时，我国保险法对财产保险投保人的通知义务做了如下规定：

　　在合同有效期内，保险标的危险程度增加的，被保险人按照合同约定应当立即通知保险人，保险人有权要求增加保险费或者解除合同。被保险人未履行前款规定的通知义务的，因保险标的危险程度增加而发生的保险事故，保险人不承担赔偿责任。

　　有下列情形之一的，除合同另有约定外，保险人应当降低保险费，并按日计算退还相应的保险费。（一） 据以确定保险费率的有关情况发生变化，保险标的危险程度明显减少。（二） 保险标的的保险价值明显减少。

　　在适用有关法律条文时，要注意分析该条款的真正意图，而不应生搬硬套，只从字面上理解。

　　本着公平合理的原则，仔细分析上述条文，可做如下推断：即使保险标的没有转让，但用途改变或危险程度增加，被保险人未就此即刻通知保险人，发生保险事故造成的损失，保险人仍可以依法拒赔。保险标的发生转让，但用途并未改变，危险程度也并未增加。则保险人不应拒赔。

　　综上所述分析本案因此，保险公司拒赔理由是不充分的。


　　保险观点

　　房子出租后，房屋财产的管理者和使用者发生了变化，但其所有者并没有发生变化，还是房主，也就是投保人（房主）对该房屋财产依然具有保险利益；而且，李某将房屋出租给别人，用途并未改变，危险程度并未显著增加，因此综合以上两点，保险公司应根据保险条款相应做出赔付。