案情介绍

　　武汉市某县某厂一辆货车因行驶里程过长，设备陈旧，由计委等部门批准予以报废，但该厂在车辆报废后并未按规定交给供销部门作为废车处理，而是以3500元价格卖给个体户王某。

　　王某认为有利可图，便用其他旧车机件加以拼装，并通过一定的关系经当地交通监督管理部门年审合格后，又以12000元的价格卖给运输专业户张某。

　　张某明知该车性能低劣，但由于贪图便宜将其买下，并向县保险公司投保了机动车辆基本险，保额为5万元。不久，该车出险，保险公司派人查勘后决定以10000元将其修复，但张某拒不同意，要求保险公司全额赔付。请问此案到底该如何处理？

　　案例评析

　　本案中张某明知货车性能低劣，但仍以低价购进，并超额投保了机动车辆基本险，而且隐瞒了保险标的有关事实，违反了被保险人义务。

　　《机动车辆保险条款》第22条第1款明确规定：“被保险人及其驾驶员应当做好机动车辆的维护、保养工作，保险车辆装载必须符合规定，使其保持安全行驶技术状态。”因此，虽然该车通过了车检部门年审，但实际上并不符合投保车辆的技术、质量标准，且张某投保金额远远高于其购入车价，出险后又拒绝保险人修复受损车辆建议， 其意图在于骗取高额保险赔款，根据《中华人民共和国民法通则》第58条第3、7款规定：“一方以欺诈、胁迫的手段或者乘人之危，使对方在违背真实情况下所为的民事行为无效；以合法形式掩盖非法目的的民事行为无效。”因此，该保险合同从一订立起就没有法律约束力，而且根据《保险法》第16条规定：订立保险合同，保险人应当向投保人说明保险合同的条款内容，并可以就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问，投保人应当如实告知。

　　投保人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务的，或者因过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除保险合同。

　　投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。投保人因过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但可以退还保险费。

　　保险观点

　　本案中张某明知货车性能低劣，但仍以低价购进，并超额投保了机动车辆基本险，而且隐瞒了保险标的有关事实，违反了机动车辆保险合同中被保险人义务。

　　《机动车辆保险条款》第22条第1款明确规定：“被保险人及其驾驶员应当做好机动车辆的维护、保养工作，保险车辆装载必须符合规定，使其保持安全行驶技术状态。”因此，虽然该车通过了车检部门年审，但实际上并不符合国家对车辆的检测标准，不能作为机动车辆保险合同的，因此该保险合同实际上属无效保险合同。

　　本案提醒我们，虽然保险合同是双方协商的民事合同，但如果保险合同赖以存在的标的是非法的，即使双方签订了保险合同，该合同仍归于无效。