在保险行业里，人们都知道老三家和新三家。两者以保险法的颁布为分水岭，之前成立的中国 人民保险公司、深圳平安保险和太平洋保险为老三家，新三家则为新华保险、华泰保险和泰康人寿保险。成立4年的泰康人寿保险公司虽然发展迅速，但无论是在企业资本规模、市场覆盖面还是产品线方面，仅有50多万客户、30多类个人和团体险种的泰康人寿都不具备竞争优势。
    如果从规模起点看，泰康人寿在保险行业的角色很像银行界的招商银行。招商银行在银行界的成功不容置疑，尤其在互联网的应用上，无论个人业务还是企业业务都走在了国内银行业的最前面。招行的成功给了泰康人寿一些启示-互联网将是泰康人寿需要把握的绝好机遇。
    2000年秋，泰康人寿成立了网络保险公司-泰康在线(www.taikang.com)。
实现网上保险的终极目标
    1997年，我国已出现了专业的保险网站，但初期的功能一般停留在保险咨询、险种浏览和网上投诉等服务信息项目上，网络保险在降低经营成本、开辟新的营销手段以及扩大合作关系等方面的优势，远未体现出来。近年来，在欧美国家，通过互联网进行网上保险咨询和投保已成为普遍现象。2000年，网络保险在国内迅速热起来，保险网站达到了上百家甚至更多。传统的保险公司当然也不甘寂寞，就在2000年年中的近一个月时间里，太平洋保险公司（太保电子商务网）、平安保险公司（PA18新概念网）和泰康保险公司（泰康在线）的网站先后出笼。
    在泰康在线总经理蔡翌看来，真正的网络保险不仅要求能够实现保险信息咨询，更要将保险计划书设计、投保、缴费、核保、承保、保单信息查询、保单变更、续期缴费、理赔以及给付保险金等全过程进行网络化，完全免除网下的人工程序。提供网络服务对泰康来说不仅仅是一个尝试，它是泰康的一张牌，是泰康网络时代在保险行业胜出的 机遇。
    在刚刚起步的我国网络保险公司内，真正能够做到在线签单的还是凤毛麟角。2000年9月22日，泰康在线网站在全面开通当天，即完成了通过网上交易实现投保的第一张保单。泰康人寿保险有限公司的客户刘巍女士通过泰康在线，在网上完成了购买旅游险保险单的全过程交易，并经确认成功。
即使在目前，泰康在线仍是少数的能够实现在线投保全过程的网站之一。其电子化保单完全免除了网下的人工程序，无论是代理人的信息管理、保户的投保还是保险公司的核保与承保，都可以在网上实现。这个全过程的在线保险，也是所有网络保险公司的终极目标。在安全认证方面，泰康在线采用了Entrust PKI 的综合安全平台，即先进的CA认证技术，为网上投保消除了安全的隐患。
    开发适合网络的保险产品
    相对于汽车、家庭财产保险等相对简单、固定的保险种类来说（比如汽车险，关于承保责任国家即有明确的规定），人寿保险操作起来较为复杂，尤其是承保方的保险责任，许多投保人都有这样的体会，听代理人解释还搞不明白，更别说在网上一条条看了。事实上，许多传统的保险种类并不适合在网上进行销售。
因此，网上保险不是简单地将传统保险产品的推广与操作移植到网上来进行，而需要根据上网保险人群的需求以及网络保险的特点来设计产品结构。"现有的产品还主要是传统的产品，没有考虑到网络的需求。"泰康在线总经理蔡翌说，"事实上，网络保险的市场存在很大的需求，这就需要我们设计一些专门适合网上销售的产品。"据最新的CNNIC统计报告称，2000年用户在网上实现购买保险、金融服务的比例为3.76%，但希望网络更多地提供保险、金融服务的比例为17.38%，这说明人们对于网络保险还有较大的需求。
    网上保险的险种，更适合的是投保金额较少、保险责任相对明确的短期投保，比如旅游保险。泰康在线成立不久就与中信实业银行合作发行了"中信泰康旅游救援卡"。该卡具有银行卡的功能，包含了救援险和意外伤害险两个险种，用户上网填好保单，通过招行一网通支付20元保费，可以享受一年的旅游救援保险服务。持卡人出行时因意外伤害或突发急性病而陷入急难状况时，拨打24小时救援电话，就可以及时得到安排就医、代交入院保证金、转院治疗、转运回原居住地等服务，保险公司为救援服务所支付的费用和累计给付的医疗费用总额达5万元。用户上网操作，从填表到最终的确认，只需要15分钟的时间，而通过传统渠道进行的话，最短也要2、3天时间。据泰康的业务员介绍，在网上投保旅游险的人非常多，尤其是节假日。一位记者朋友说，她的许多同事在春节旅游时都选择了网上购买"旅游救援卡"。
    虽然泰康在线已经实现了许多的电子化操作，并拥有CA认证功能，但目前来说，"旅游求援卡"仍是唯一能够实现在线全过程投保的险种。其它的就局限于提交投保申请、保单查询、续期缴费等服务性功能。已经投保的用户，在获得泰康在线CA认证书之后，还能够在网上进行保单的变更。泰康也是目前唯一家能够在网上实现保单变更的保险网站。用户如果需要更改电话、地址等个人信息时，只要直接上网更改即可，大大节省了时间，省却以往的繁琐过程。
谁来为网络保险投保
    据美国独立保险人协会2000年发布的报告称，今后10年个人险种的37%和企业险种的31%，将通过互联网来完成。有关调查显示，上网家庭中的25%都有意愿在衡量与购入保险商品时利用互联网。中国的保险市场发展迅速，平均年增长达39.6%，1999年全国保险业务收入达到1393.2亿元。在人均保险费用的支出方面，我国约为13美元，远远低于美国2372美元的人均支出，具有极大的市场潜力。随着人们对网络保险的认可度不断加强，网络保险前景将不可限量。
    对保险公司来说，网络保险大大降低了公司的经营成本。据有关资料统计，通过互联网向客户出售保单或提供服务要比传统方式节省58%~71%的费用。但是网络保险业竞争激烈，想要脱颖而出，并不容易。成立刚刚半年时间的泰康在线面临的各方面的竞争甚至比泰康人寿更大。德国保险行业做过的一项调查表明，40%～50%的上网用户更倾向于在中立的、可以横向比较的网站上购买保险，30%希望在曾经买过保险的保险公司的网站上购买。像泰康这样的中型保险公司，相对传统保险公司的保险网站，它不具备传统业务的资源和产品方面的优势，而对于中立的第三方的网络公司，也无明显优势可言。而随着中国加入WTO的日期一步步临近，外资对国内的保险市场已是蠢蠢欲动。在三方的夹击下，泰康在线想要在网络保险行业中杀出一条血路，需要的是一些实实在在的努力。
    2000年11月21日，泰康人寿保险股份有限公司宣布全面完成了外资募股工作，成为一家拥有20亿资本金、并带有明显国际色彩的保险公司。泰康人寿的新股东包括瑞士丰泰人寿保险公司、新加坡政府直接投资有限公司（GIC SI）、软银等公司。泰康人寿的这些资金优势与原有的业务优势，将成为泰康在线的后盾支持。
今年的业务开发重点，泰康在线将放在网上保险产品的设计开发上，业务部门正在努力推出更多符合网络特征和市场需求的产品。春节前开始的泰康在线与网易、搜狐等合作进行的"e贺卡+e保险"的活动，就是一次产品方面的全新尝试。泰康在线的注册用户数在这次活动中由8万急增至20万，并让更多的人感受到了全程网络保险的魅力。

（互联网周刊 2001.02.26）